Die erste Million

Der Anlass dieses Beitrags ist die Leistungsabrechnung für meine private Krankenversicherung. Weil ich alle möglichen Zahnbehandlungen schwerwiegender Art in dieses Jahr gelegt habe, mußte ich als Privatpatient 901,83 Euro vorstrecken. Hätte ich dieses Geld nicht aus der Kasse bezahlen können, wäre auch eine 0%-Finanzierung über Z-Easy möglich gewesen (nur erhältlich bei Rückzahlung innerhalb von 6 Monaten)- Vorauszahlungen sind also nicht das Problem.

Das eigentliche Problem war, dass ich von den 901,83, die bisher als Forderungen in meiner Bilanz standen, nur 501,07 Euro zurückerhalten habe und den Rest (400,76 Euro) abschreiben kann. Dann habe ich angefangen zu rechnen, ob sich die private Krankenversicherung gegenüber der gesetzlichen überhaupt lohnt. Ergebnis: Ich spare jährlich weit über 2..500 Euro!

Im folgenden führe ich mal aus, wie ich auf diese Zahl komme.

Die Beitragssätze in der gesetzlichen Krankenversicherung betragen zwischen 12% und 16% des sozialversicherungspflichtigen Einkommens. Bei 6.000 Euro brutto im Monat sind das im 720 Euro. Der Betrag wird aber zur Hälfte vom Arbeitgeber übernommen, d.h. an Dir bleiben dann noch 360 Euro hängen.

Die Beiträge für private Krankenversicherungen sehen da ganz anders aus. Statt eines Prozentsatzes wird hier ein fixer Betrag fällig, der für mich bei 250,48 Euro monatlich liegt. Die Hälfte davon, 125,24 Euro, übernimmt der Arbeitgeber. Effektiv muss ich also nur 125,24 Euro pro Monat zahlen. Jetzt haben wir für den Fall oben (6.000 Euro brutto pro Monat) eine Ersparnis von 234,76 Euro pro Monat oder 2.817,12 Euro im Jahr.
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Sicher, die PKV hat auch Nachteile. Es gibt einen Selbstbehalt: in meinem Tarif 250 Euro und das ist bei jedem Tarif so. Oft gibt es aber dafür dann eine Rückzahlung von 1-3 Monatsbeiträgen in voller Höhe, wennn zwischen 1 und 5 Jahren keine Leistungen in Anspruch genommen wurden- besonders in jungen Jahren eine nette Geschichte. Und für Zahnersatz ist die Höhe der Leistungen üblicherweise nie bei 100%, sondern liegt z.B. -wie bei mir- bei 75%. Das hat mich nochmal 188 Euro gekostet. Trotzdem- die Leistungen bei den Gesetzlichen entsprechen lange nicht den der privaten und man muss fast immer draufzahlen. Am Ende steht man mit einer Privaten viel besser da. Außerdem hat man garantierte Leistungen und einen privatwirtschaftlichen Vertrag und ist nicht den Launen der Politiker bzgl. Beitragserhöhungen oder Leistungseinschränkungen ausgeliefert.

Im Alter steigen die Beiträge für die PKV stark an. Laut Stiftung Warentest ist davon auszugehen, dass ein heute 35-jähriger, der in 30 Jahren in Rente geht, etwa das dreifache an Beitrag zahlen muss. Da wäre die GKV als Rentner sicher preiswerter, weil es weiterhin bei dem Prozentsatz bleiben wird und gleichzeitig das Einkommen für die meisten im Alter geringer ausfällt. Allerdings kann man z.B. die Ersparnisse von heute so anlegen, dass man daraus alle Beiträge bestreiten kann. Unsere Ersparnis von oben (234,76 Euro monatlich) könntest Du z.B. zu 4% anlegen und erhälst dann nach 30 Jahren bei Renteneintritt 161.421 Euro oder bei 8% 332.961.47 Euro- ein Betrag, mit dem man bei die erhöhten Beiträge von ca. 750 Euro locker finanzieren kann. Außerdem musste man ja trotzdem noch Beiträge für die Gesetzliche zahlen, wenn man nicht privat versichert ist.

Wenn Du folgende Eintrittsbedingungen erfüllst, ist der Wechel in die private auf jeden Fall lohnend:

• männlich: für Frauen sind die Privattarife teurer
• ledig: Deine Kinder können nämlich nicht umsonst mitversichert werden (wie in der Gesetzlichen der Fall) sondern kosten Dich 100-200 Euro zusätzlich für jedes Kind.
• jung: In frühen Jahren sind die PKV-Tarife noch sehr günstig. Außerdem werden Rücklagen gebildet, die die Tarife im Alter günstiger machen.
• Du liegst mit Deinem Jahreseinkommen seit drei Jahren über der Versicherungspflichtgrenze von 47.250 Euro brutto (2006): Diese Regel wurde leider nach einem kleinen Schlupfloch im Jahr 2006 (durch das ich geschlüpft bin) eingeführt. Der Staat will ja nicht, dass ihm die Beiträge für die Gesetzliche verloren gehen. Sonst können ja nicht die hohen Diäten unserer lieben Politiker finanziert werden.

Für den Wechel hilft Dir die Finanztest 12/2006. Mein Tarif VC2 der Barmenia lag glücklicherweise auf Platz 2 im Ranking “Tarif für angestellte Männer”.